一篇關于退休儲蓄挑戰的課題

今年有幸得到《資匯》財經周刊的記者潔敏采访一篇關于退休儲蓄挑戰的課題。

她说：“根據安聯一份《安聯退休金指數》報告指出，我国2021年底一共提领了210亿欧元（约1023亿令吉）的公积金，其中610万名雇员公积金局（EPF）会员的户头低于2100欧元（约1万227令吉），更有360万人的储蓄少于210欧元（约1022.76令吉）。B40群体的储蓄下降了38%、M40群体减少18%，而T20则有所增加。

由此可見疫情後通脹攀升，導致人們退休儲蓄款項大減。因此，安聯也在報告中提出3個建議，包括提高繳納率、政府補貼、以及延長退休年齡。“

她让我道出以下：

1.針對這3個建議，您覺得哪一個更適用于大馬？

2.除了這3個建議外，還有什麼方式是可以提高國人退休儲蓄？

3.不少年輕人會選擇轉向自由業者方式，來避免繳納公積金，您如何看這個方式？

以下皆为个人意见

1)在政府颁令疫情期间可以自行提取公积金，大多数人民都纷纷提款，导致大马人民退休储蓄下降。基本上这项措施是让那些真的穷到没钱吃饭的人提款的，可是很多人看见有机会提款，就不放过这个机会。这是导致储蓄大幅度下降的原因。而仔细看看内在的原因，为什么那么多人提款？难道这些人没有想过现在提出来的钱，就是用着未来的老人金吗？大家都懂，只是那个“未来”的危机感不胜于“现在”的困境。

安联的提议为提高缴纳率、政府补贴、以及延长退休年龄。我个人认为提高每个月的公积金缴纳率更为直接、见效的。想象一下，如果一个人的年薪是100千，多1%的缴纳率，20年后，这笔数目加上复利以及每年加薪的幅度，是一笔可观的数目。

其次，必须要加强严管提款的条规，不让人民随随便便就提款出来。我亲身看见有人把钱提了出来后，把它投入不当的投资工具，结果坎坷。如果没有强制性地储蓄，人民又缺乏理财的知识，当社群老年化，而大部分的人不足够养老金，没法安逸晚年时，就会衍生出很多民生问题。如近日新闻有老翁因孩子断绝供养，导致到处讨生活费。

那么如果说是政府补贴，国库有限，细看国库每年的赤字，试问如何供给补贴，即使可以，又有哪些群体会受惠？受惠的影响又有多大？每个人拿的补贴100？200？真的有帮到忙吗？还是使国库负担更大的开销？

延长退休年龄时在所难免的，即使是现在，一般人民过了60岁，也还会继续工作。所以本人不觉得这项措施会有如何的影响力。

2）除了这3项提议，有两个管道可以提高国人的退休储蓄。第一，从大众化层面，更多的理财意识需要加强注射在普及市场。可以配合各个教育体系或是培训领域的公司，提供财务、理财、投资的知识，让更多人受惠，理解到退休储蓄的重要性。比如：每家公司务必要让员工一年上一堂课，提升他们的财商。

第二，政府可以在税务减免款项中，大幅度增高私人退休计划的税务减免数额。例子：从RM 3,000 提高至 RM 10,000 。这将促使更多人把钱存进退休储蓄。在2023年预算案，政府把自愿性公积金数额从 RM 60,000 提升至 RM 100,000, 也把人寿保险的减免加阔涵盖自愿性公积金减免高达 RM 4,000，本人认为这是一项很好的方案。那如果把这个方案也用在私人退休计划减免款项，务必能提升国人的退休储蓄。

3）如果大多数人都向着自由业发展，只因为了避免缴纳公积金，我不认同这个说法。我个人认为，现代年轻人更向往自由的工作时间，才选择向自由业发展。但是又因为缺乏理财和财务规划的知识，不觉得需要资源储蓄退休金而已。

现在新一代的年轻人，什么都要快，大部分的年轻人对“未来”没有作很多的安排。原因也许是“活在当下最自在”。对未来没有危机感，也觉得没什么好安排，逆来顺受就好。其实追溯起来，也就是那个对金钱管控的思维不够全面。其实理财思维，应该从小就从家庭教育灌输。

在采访后的两周，她发给我刊登出来的报导！肚子里满是墨水果然非同凡响，整个文章看起来得体又客观，而且还有幸可以和迈悦理财教育机构创办人周志强，我在财务界的偶像一起做专访！真的是开心到……

希望各界多多关注理财这一方面的知识哦！不懂哪里开始？就跟着小红帽理财规划师一起看金学堂吧！